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ローン設計の心得
賃貸併用住宅の建設に対しては、アパートローンか住宅ローンが利用できます。それぞれの違いについて解説します。
- 住宅ローンは金利が低く返済期間が長いが、自宅部分が建物の51%以上である必要がある
- アパートローンは融資額が高額に設定されるが、金利が高く返済期間が短い
- ローン設計はプロに相談し、適切な資金計画を立てることが重要
賃貸併用住宅の特性に合ったローンを選び、長期的な返済計画と事前準備を徹底することで、安定した経営を実現しましょう。
住宅ローンとアパートローンの違い
オーナーの住居でもあり、賃貸物件でもある賃貸併用住宅。その特性から、ローン設計にはアパートローンと住宅ローンのどちらかを選ぶことができます。
住宅ローンとは
自分が住む家の場合は、住宅ローンが利用できます。自分が住まない場合は、たとえ一戸建て住宅であっても住宅ローンの対象にはなりませんが、セカンドハウスであれば利用できる場合があります。
住宅ローンのメリット
住宅ローンのほうが、アパートローンよりも金利が安い傾向にあります。
また、住宅ローンは建物構造を問わず最長35年までのローンを組むことが可能です。つまり、長期的に返済するため月々の返済額が下がり、余裕を持った返済計画が立てられるというわけです。また住宅ローンは、アパートローンに比べれば審査が早く、手続きも簡単です。
ただし住宅ローンが適用されるのは、賃貸部分より自宅住居部分のほうが大きな建物のみ。住宅ローンで賃貸併用住宅を建てたい場合は賃貸スペースを欲張らず、自宅部分が51％以上になるよう設計しましょう。
住宅ローンのデメリット
住宅ローンで注意したいのは、審査されるのがオーナーのこれまでの年収（税込）というところ。「これから建てる賃貸併用住宅の賃料収入が返済財源とはみなされない」のです。アパートローンの場合は認められるのですが、住宅ローンでは認められません。建物の計画と合わせて、ローン審査をクリアするための資金計画（自己資金・給与収入等）も練りましょう。
アパートローン
住宅以外の賃貸用マンションなどに対するローンのこと。
アパートローンのメリット
住宅ローンと比較して融資限度額が高く設定されている場合が多くあります。自宅ではない収益物件は大型工事になることが多く、費用が億の桁までかかることも。そのような大規模工事も、審査さえ通ればローンの対象となります。
アパートローンのデメリット
一般的に、住宅ローンよりも金利が上がります。金額の大きなローンのため、賃貸事業の収益性など細かい審査を受けることになるので、事前の準備が重要です。また、完済までの期間が住宅ローンに比べて短期間に設定されており、月々の返済額が高くなります。
プロへのローン相談も視野に入れて
融資や金利、税金の優遇措置等は非常に複雑で、時勢に応じて金利も変動するもの。ある程度の事前知識は持っておいたほうがベターですが、資金計画のプランを綿密に立ててくれる建築会社会社を選び、しっかりと相談してください。
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